Предприятиям

Частным лицам


Реструктуризация кредитов предприятий и предпринимателей. Кредитная задолженность в Украине

Проблема кредиторской задолженности на сегодняшний день актуальна для населения Украины. Вопрос стал практически нерешаемым и остается таковым вот уже 7 лет, с тех пор, как цена американского доллара в Украине от 5 гривен выросла до 8. Данный факт имел место в 2009 году и сложности, которые он повлек, остаются нерешенными по сей день.

Как говорит нам НБУ, кредитная задолженность по заемным средствам, взятым у банков населением и предприятиями, составляет не более 20%. Однако, эти данные существенно расходятся с точкой зрения экономистов. По альтернативной оценке последних сумма банковского долга даже несколько превышает 40% от общей доли кредитов.

Как отмечает Йон Йоханнессон, занимающий пост главы правления "Международного бюро кредитных историй", для расчета этого показателя можно использовать различные методологии: "Согласно нашей оценке, только по кредитному портфелю физических лиц просрочка по кредитам равна 16%, а это в полтора раза превышает уровень подсчетов, произведенных в прошлом году."

Проблемы кредитного портфеля наносят значительный ущерб финансовому состоянию банков, которые вынуждены изыскивать огромнейшие резервы для проблемной задолженности. Только за последний год резервные отчисления потребовали около 70 млрд гривен. Банкам необходимо где-то брать такие огромные средства, что приводит к значительному повышению кредитных ставок.

В Украине существуют такие программы, как рефинансирование, согласно которым МВФ согласен оказать финансовую помощь и выделить средства на докапитализацию банков, что позволит последним избежать банкротства. Процедура отличается особой сложностью и требует предельной четкости и прозрачности.

Далее, рейтинг банков по объему рефинансирования и способы при которых получается добиться выгодной реструктуризации>>

Рейтинг банков по объему рефинансирования НБУ сроком более чем на 30 дней в период 1.01.2014 – 1.03.2015
Банк Группа классификатора НБУ Рефинансирование, тыс. грн
Ощадбанк124908921,80
ПриватБанк123208140,00
Дельта Банк110879982,52
Финансовая инициатива27132000,00
Укргазбанк15998107,03
Укрэксимбанк15120000,00
VAB Банк23713180,00
Надра Банк1330000,00
Альфа-Банк12984689,42

Предложения банков, как урегулировать задолженность

Кому легче получить кредит — физическому лицу или юридическому? Как показывает практика, первому. По этой причине чаще всего фирма оформляет заемные средства на директора, учредителя либо надежного партнера. Поэтому данная статья не содержит информации о возможностях урегулирования споров через банкротство предприятия.

Проблемные кредиты — это самый острый вопрос практически всех банков. С каждым годом проблема усугубляется и долгов по кредитам становится больше. Банкиры разрабатывают специальные методики, по которым осуществляется работа с заемщиками. Совсем немного времени потребуется для того, чтобы ознакомиться с судебной практикой последних дней и информацией из СМИ, чтобы увидеть, какие шаги готов сделать банк, чтобы урегулировать спор с должником.

Такая работа банков чаще всего носит системный характер и применяется к долгам разных категорий возвращаемости. Для заемщика наиболее выгодными являются отношения, при которых долг не гасится годами, а банк уже не один год направляет иски в суд. Ведь тем клиентам банка, которые платят регулярно кредитные платежи, банк не заинтересован идти на уступки, чтобы снизить для них долговую нагрузку.

Поэтому решение вопроса, как уменьшить задолженность путем реструктуризации зависит от количества накопленных долгов. Чем больше сумма, тем быстрее банк будет вынужден пойти на реструктуризацию долга.

Среди всех существующих инструментов, которыми можно воспользоваться для мирного урегулирования кредитного спора, следует выделить:

- добровольную продажу объекта ипотеки или другого имущества, выступающего в качестве залогового обеспечения;

- рефинансирование;

- реструктуризацию;

- списание пени, штрафов, процентов по просрочке, а также части тела кредита;

Каждый инструмент можно проанализировать более подробно, что поможет понять, как погасить кредит и рассчитаться с банком, используя самый приемлемый вариант.

Реализация залога, который является предметом ипотеки

Со стороны банка это самый приемлемый способ решения проблемы. В каждом договоре содержится пункт, где сказано, что ипотекодатель может удовлетворить обеспеченное ипотекой требование путем приобретения предмета ипотеки в право собственности.

Как это понимать? Де-факто ипотека должна быть переписана на банк без суда с помощью нотариальной надписи. Такой способ считается наиболее грамотным с юридической точки зрения. Однако, чаще всего банк использует этот способ, чтобы запугать должника, но на практике крайне редко переходит к каким-либо действиям.

Должник, понимая всю серьезность ситуации и подогреваемый банковскими угрозами забрать ипотеку, старается самостоятельно продать имущество как можно выгоднее, чтобы погасить долг перед банком полностью.

Заниматься продажей заемщик может только после подписания с банком соответствующего заявления. В этом документе оговариваются основные параметры, условия и сроки, в рамках которых должна быть выполнена данная процедура.

Далее заемщику предстоит обратиться к агентству недвижимости и нотариусу. Прибегая к такому методу решения кредитной задолженности целесообразно подумать о том, где найти юриста, который бы обладал опытом в решении подобных вопросов. Это позволит получить заемщику более выгодные условия и избежать мошенничества.

Конвертация

Конвертация — это способ, при котором иностранная валюта кредита меняется на отечественную. Крайне редко банкиры предлагают выгодные для заемщика условия при пересчете кредита на национальные денежные знаки, причем, процентная ставка остается в иностранной валюте.

Условия чаще всего не являются выгодными для держателя ипотечного кредита, и стоит воспользоваться существующими реальными инструментами, так как это гарантия интересов должника в таком вопросе, как рефинансирование. Здесь также необходима помощь квалифицированного юриста.

Реструктуризация

Что такое реструктуризация кредита — это своего рода реорганизация тех условий, на которых банк выдал заемщику кредит. В данной ситуации заемщик уже выступает в роли должника, когда ему необходимо договориться с кредитором об отсрочке выплаты долговых сумм как по основному телу кредита, так и по процентам, которые подлежат оплате в определенный срок. Также кредитор разрабатывает для должника новый график, согласно которому будут осуществляться платежи.

В последнее время практика реструктуризации долга для внешней кредитной задолженности применяется довольно часто. При этом в большинстве случаев предложения банков следующие:

- установить фиксированную процентную ставку на срок, определенный сторонами, после чего начнут действовать старые условия по договору. Платежи покрывают только проценты по кредиту;

- установить фиксированную процентную ставку на срок, определенный сторонами, после чего начнут действовать старые условия по договору. Платежи уходят только на погашение тела кредита

(основного долга);

- продлить срок действия договора, что в некоторых случаях может сопровождаться уменьшением процентной ставки.

Списание штрафов, пени, просроченных процентов и части тела кредита

Многих заемщиков волнует вопрос, как списать часть долга? Мы убеждены в том, что сегодня, когда национальная валюта обесценивается по несколько раз в год, каждый заемщик имеет право требовать, чтобы часть кредитного долга была списана. Однако, как показывает практика, положительный результат получить крайне сложно.

Какие действия должен предпринимать заемщик, чтобы добиться списания долга? Прежде всего, следует помнить, что без суда обойтись не получится, поэтому нужно защитить свое имущество от взыскания и готовиться к судебным тяжбам. Чтобы исход дела был успешным, задолженность должна длиться 1 год и более. При этом нужно постоянно находиться в контакте с банком. Необходимо убедить банкиров в том, что выплачивать кредит в полном размере не представляется возможным.

Для подтверждения факта отсутствия средств для оплаты кредита можно использовать финансовую отчетность предприятия. Чтобы уменьшить процентную ставку, подобные доказательства нужно предоставлять в банковское учреждение регулярно.

В отдельных случаях можно прибегнуть к такой практике, как выкуп долга, поскольку это право предусмотрено дисконтом. Для заемщика данный вариант плох тем, что у него не будет никаких дополнительных материальных возможностей, чтобы осуществить выкуп долга. Чаще всего банки не изъявляют желания продавать займ.

Популярным методом реструктуризации кредита является взаимозачет встречных требований. Однако, кредиторы предпочитают не использовать данный вариант. Здесь нужны очень весомые доказательства, способные обеспечить встречные требования должника.

Процесс рассмотрения заявки на реструктуризацию предполагает такие моменты, как:

- доходы и расходы компании;

- какова ситуация заемщика в сфере бизнеса в настоящее время;

- дальнейшие финансовые перспективы.

Реструктуризация в Украине — это процесс, который состоит из нескольких этапов. Первый — извещение кредитора о намерениях заемщика получить разрешение на реструктуризацию кредита. Если банк даст добро, то наступает второй этап, основным моментом которого являются переговоры с банком.

Процесс переговоров предполагает участие опытных специалистов, которые изучают и анализируют положение предприятия на данный момент. Второй этап заканчивается принятием предварительного соглашения относительно того, как будет происходить реструктуризация задолженности.

Окончательное заключение соглашения предполагает проведение заседаний, на которых обсуждаются дальнейшие планы и согласовываются цели. Завершается второй этап подписанием сторонами соответствующей документации, где подробно прописаны права и обязанности кредитора и заемщика, связанные с реструктуризацией долга.

Специалисты компании DIO Consulting имеют успешную практику ведения подобных дел. Реструктуризация кредита в Одессе при помощи наших юристов пройдет с учетом интересов заемщика. Прочитав нашу статью, вы можете вести переговоры с банком самостоятельно, но опытный юрист — это гарантированное успешное завершение дела.


Как добиться выгодных условий от банка?

Совершенно не важно, сколько валюты и для каких целей вы брали у банка. Важно то, чтобы обе стороны и кредитор и заемщик получили от договора кредита то, на что они рассчитывали. Закон говорит, что договор в котором нарушено это правило подлежит расторжению. DIO Consulting предлагает следовать справедливым принципам оказания финансовых услуг и поможет Вам добиться в этом успеха!